Информация о счете, эмбоссированная на карточке, удалялась бритвенным лезвием, а на ее место наклеивался новый номер, срезанный с другой карточки. Этот простейший метод получил настолько широкое распространение в мире, что для него даже родилось специальное название: shave & paste ("сбрить и наклеить").

В конце 70-х годов появилась очень распространенная сегодня схема мошенничества, получившая название "белый пластик", явившаяся по сути дальнейшим развитием метода shave & paste.

Номера настоящих карточек эмбоссировались на заготовках пластиковых карточек, не имевших "опознавательных знаков" банка и платежной системы (отсюда и название -- "белый пластик"). Чтобы воспользоваться "белым пластиком", преступникам приходилось вступать в сговор с кассирами торговых предприятий.

Кассиры делили с мошенниками доходы от операции после оплаты фальшивого счета банком. Кроме того, в практике мошенничества по схеме "белый пластик" нередко создаются целые фиктивные предприятия. Эквайрерам торговых точек необходимо быть очень осторожными в выборе клиентов.

В 1981--82 гг. стали массовыми подделки карточек в полном смысле этого слова. Изображение наносилось на карточки методом шелкографии. На полученных таким образом поддельных карточках эмбоссировались номера действительных.

При достаточно высоком качестве подделки эти карточки можно было использовать без сговора с кассирами. Индустрия пластиковых карточек быстро приняла меры по борьбе с этим видом мошенничества: изображение на карточки стали наносить методом литографической печати и дополнять его сложными для подделки элементами, например голограммами. Серьезной проблемой стал перехват карточек, отправляемых держателям по почте.

В этом случае мошенники получают в руки настоящую карточку, а банк-эмитент или держатель узнают о случившемся только после получения первой выписки о состоянии счета. Сегодня, для борьбы с этой проблемой, многие эмитенты проводят окончательную персонализацию карточек лишь после того, как они попадут к законным владельцам. С развитием рынка розничных безналичных платежей умножилось и число способов мошенничества с пластиковыми карточками. Значительное распространение, например, получили мошенничества с карточками в сфере телемаркетинга.

Введение магнитной полосы на пластиковых карточках преподносилось прессой как средство, которое сведет уровень мошенничества к нулю. Однако оказалось, что развитие техники мошенничеств практически не отстает от развития техники обеспечения безопасности.

В качестве меры защиты информации на магнитной полосе эмитенты стали применять специальные проверочные коды. Примером их могут служить код CVV (Card Verification Value) в системе VISA и код CVC (Card Verification Code) в системе Europay. Введение CVV и CVC существенно снизили возможность использования карточек с подделанной магнитной полосой.

Однако эти коды явились слабой защитой от копирования магнитной полосы. Голограммы также стали предметом подделок, сегодня карточки с поддельными голограммами массово изготавливаются в Азии. Банки вынуждены искать все новые и новые способы борьбы с мошенничеством.

Застой в области защиты очень опасен, поэтому технологии защиты необходимо постоянно совершенствовать, а внедрять -- быстро и в широких масштабах, что очень непросто. Однако темп роста злоупотреблений по карточкам вынуждает всех участников "карточного" бизнеса решать эту проблему.

Перемены не за горами. Законы жанра. Как уже отмечено, преступность в сфере пластиковых карточек развивается параллельно с самой индустрией карточек.

Опыт международных платежных систем по внедрению "карточных" программ в разных странах показал, что развитие мошенничества подчиняется определенным закономерностям, отраженным на рисунке. Показателем уровня преступности служит отношение потерь платежных систем от мошенничества к обороту по картсчетам.

В первые два года с начала внедрения пластиковых карточек в масштабе страны уровень преступности остается практически нулевым, а затем быстро возрастает до 0,7--0,8% и некоторое время удерживается на этой отметке. Столь резкий рост обусловлен рядом негативных факторов, характерных именно для данного этапа развития рынка.

К глобальным факторам такого рода можно отнести следующее: отсутствие законодательной и нормативной базы по пластиковым карточкам; отсутствие служб безопасности (специально ориентированных на пластиковые карточки) в банках--членах платежных систем; там где такие службы созданы, специалисты не обладают еще опытом борьбы с мошенничеством и необходимыми знаниями по обеспечению безопасности; правоохранительные органы не готовы к выявлению и пресечению мошенничества.

Отсутствуют подразделения и специалисты по мошенничеству c пластиковыми карточками; нет необходимого взаимодействия служб безопасности банков между собой, со службами безопасности платежных систем, правоохранительными органами; недостаточный опыт у персонала, обслуживающего держателей пластиковых карточек; отсутствие должного обучения кадров на всех этапах работы с пластиковыми карточками.

Продолжительность сохранения высокого уровня потерь зависит от того, насколько быстро нам удастся организовать "оборону", включающую целый комплекс мер: от организационных до правовых. Именно на этапе наивысших потерь от мошенничества, как правило, принимаются решительные шаги, призванные защищать индустрию пластиковых карточек на национальном уровне, что заметно способствует снижению уровня мошенничества.

Снижение происходит постепенно и останавливается на уровне потерь 0,1--0,2%, который принято считать "нормальным". Именно это значение характерно сегодня для стран с развитыми "карточными" платежными системами. Что же делать дальше? Указанная закономерность наблюдается и в России.

Во второй половине 1995 г., начале 1996 г. в России отмечался всплеск мошенничества по пластиковым карточкам международных платежных систем. Особенностью России является то, что более 50% потерь систем VISA и Europay приходится на поддельные карточки, тогда как в других странах максимальная доля потерь (около 60%) приходится на мошенничества с утерянными и украденными карточками. Около 80% выявленных в России подделок, в России же и изготовлено.

Отношение потерь к обороту по приблизительным оценкам достигло 0,6%, что не удивительно, поскольку все перечисленные выше факторы, способствующие росту мошенничества в той или иной степени нашли свое отражение и в России. Изначально потери от мошенничества в России несли только зарубежные банки, однако в последнее время ущерб стал значителен и для российских банков--членов международных платежных систем.

Это вызвало своеобразный шок на российском рынке пластиковых карточек и потребовало быстрых и конкретных действий: повсеместно были созданы службы безопасности, специализирующиеся на пластиковых карточках; существовавшее в рамках УЭП ГУВД г. Москвы подразделение, занимавшееся борбой с мошенничеством в области пластиковых карточек было доукомплектовано кадрами. Сотрудники этого подразделения прошли дополнительное обучение.

Некоторые райотделы милиции г.Москвы получили практический опыт борьбы с мошенничеством. Задержано большое число мошенников, в 1995 г.заведено около 30 уголовных дел и ряд преступников уже осужден. Это стало возможно только благодаря успешному взаимодействию правоохранительных органов со службами безопасности банков, которое продолжает укрепляться. Важность противодействия мошенничеству по пластиковым карточкам осознается и органами внутренних дел.

В МВД создано подразделение, в функции которого входит организация борьбы с мошенничеством по пластиковым карточкам, начат процесс создания таких подразделений на местах. Постоянно укрепляется взаимодействие служб безопасности банков между собой. Налажены, хотя и в недостаточной мере, обмен опытом и взаимопомощь в выявлении и пресечении мошенничества. Все чаще проводятся семинары по вопросам безопасности пластиковых карточек. Только за последние полгода их было проведено три.

В них участвовали как представители банков, которые уже сравнительно давно работают с пластиковыми карточками международных платежных систем, так и только что вступивших на этот путь.

Проблема обучения персонала предприятий, принимающих карточки к оплате, также стоит сегодня достаточно остро. Ее решение, безусловно находится в руках эквайеров, которые сами в первую очередь заинтересованы в том, чтобы на предприятиях с карточками имели дело квалифицированные люди. Компания UCS, например, проводит обязательное обучение кассиров со сдачей экзаменов для своих клиентов и готова проводить эту работу по заказу других эквайреров.

Определенным тормозом для усиления борьбы с мошенничеством является отсутствие законодательства, взаимоотношения физических и юридических лиц в процессе расчетов по пластиковым карточкам на территории России никак не регламентируется российским законом. Центральный банк РФ только готовит Положение о порядке расчетов с использованием пластиковых карточек.

В уголовном кодексе отсутствует упоминание о пластиковых карточках. Органы, созданные государством для борьбы с преступлениями в этой области, вынуждены тратить основные силы и время не на задержание преступников, а на составление обвинений.

Единственное, чем могут руководствоваться оперативники, -- это статья о мошенничестве, требующая построения сложной системы доказательств самого факта мошенничества. Для сбора этих доказательств нужны порой титанические усилия (даже при абсолютно грамотных действиях кассиров, когда последним удается получить подпись мошенника на слипе, снятом с "нелегальной" карточки).

Принятие уголовного закона с соответствующими определениями состава преступлений, несомненно, намного повысило бы эффективность работы правоохранительных органов.

Ниже приведен проект предлагаемого уголовного закона, составленный при активном участии ассоциации VISA International,который может служить предметом обсуждения всех заинтересованных сторон. Уголовное законодательство, является, на наш взгляд, одной из первоочередных забот индустрии платежных карточек, и все заинтересованные стороны должны пропагандировать его совместно.

Лоббистами могут выступать Ассоциация российских банков; сами банки, через свои связи в парламенте и политических партиях; правоохранительные органы; заинтересованные общественные организации, такие как Союз защиты прав потребителей. В действиях по лоббированию необходимо подчеркивать ущерб, который терпят от злоупотреблений по карточкам потребители, деловое сообщество и, в конечном счете, вся финансовая система. Автор надеется, что высказанные предложения найдут отклик у всех заинтересованных читателей.

Отмечу, что поднятые в этой статье проблемы требуют комплексного решения. Российская индустрия пластиковых карточек подошла к тому моменту развития, когда вопросы безопасности могут и должны решаться совместно всеми участниками рынка. Объединение усилий сегодня принесет отдачу в ближайшем будущем.

Сегодня у нас есть реальная возможность создать обеспечения безопасности платежных систем на национальном уровне, и эту возможность нельзя упускать. Небанковские карточки Леонид Быстров Основная функция любой пластиковой карточки — идентификация ее держателя и подтверждение тех или иных его прав.

Даже если карточка по определению не идентифицирует конкретное лицо (как карточка для проезда в метро), она все же выполняет идентификационную функцию, относя предъявителя к группе лиц, имеющих определенные права (в данном случае — право на проход через турникет метрополитена). Одновременно она является инструментом, с помощью которого держатель карточки реализует обеспечиваемые ею права. Для некоторых видов карточек за рубежом приняты специальные названия. Так карточки для путешествий и развлечений носят название T&E Cards (Travel and Entertainment Cards).

К этому разряду относятся всемирно известные карточки American Express и Dinners Club.К подобным карточкам относятся все клубные карточки, имеющие локальное хождение, а также карточки, принимаемые в какой-либо специализированной международной сети услуг. Примером последних служит карточка Международной федерации молодежных лагерей IYHF (International Youth Hostel Federation), позволяющая получать ночлег в дешевых молодежных приютах.

Технология обращения карточек American Express и Dinners Club подобна технологии обращения обычных банковских карточек, только поддержку платежной сети, процессинг и платежи осуществляют сами компании-эмитенты; при этом выполнение части технологических функций компания-эмитент может передавать местным агентам, в роли которых могут выступать и банки. "Служебные" карточки (применяемые только внутри организаций) также имеют специальное название — company-cards.

Такова, например, служебная карточка Министерства финансов Франции. С ее помощью можно расплатиться в столовой министерства, оставить автомобиль на охраняемой служебной стоянке, получить доступ в то или иное служебное помещение или к компьютерной сети министерства (в пределах полномочий держателя карточки по допуску к файлам). Такие карточки широко распространены не только за рубежом, но и в России.

В основном они подтверждают принадлежность держателя к данной организации. Так, в офисе российской процессинговой компании STB-Card доступ в помещения возможен по предъявлении служебной карточки со штриховым кодом. Выдаются эти карточки только сотрудникам компании.

Существуют также гостевые карточки. Такая карточка изготавливается в присутствии посетителя организации и служит для него пропуском. Некоторые служебные карточки могут выполнять не только идентификационные функции, а являются карточками универсального, хотя и локального (внутри организации) применения.

В их функции входит, в частности, и переработка информации, поэтому служебные карточки снабжаются обычно встроенной микросхемой (как упомянутая выше служебная карточка Министерства финансов Франции) В основном же company-cards используются в качестве карточек управления доступом. Такие карточки должны выполнять следующие функции: Контроль входа (log-on access).

Держатель карточки может открыть электронный замок или получить доступ к компьютеру (или иному устройству), только вставив эту карточку в считывающее устройство и введя правильный личный идентификационный номер (PIN-код). При этом система проверяет подлинность карточки и полномочия предъявителя на доступ к компьютеру.

В некоторых системах компьютер автоматически отключается после определенного времени простоя (на тот случай, если работник забудет выйти из системы). Контроль доступа к устройствам персонального компьютера, кассы или торгового терминала. Держатель служебной карточки может не иметь права доступа к некоторым устройствам, например к дисководам или модему, позволяющим загрузить в компьютер посторонние программы. Контроль доступа к файлам, командам операционной системы и прикладным программам (включая авторизацию программ, под которой понимается разрешение системы безопасности на выполнение той или иной программы). Возможности доступа определяются полномочиями предъявителя карточки. Шифрование данных.

Шифрование может осуществляться как программным, так и аппаратным способами с помощью либо специальных криптографических плат в компьютере, либо самой микропроцессорной карточки,которая в этом случае называется карточкой-криптоконтроллером. В такую карточку встраиваются криптоалгоритмы и криптоключи.

Карточки с встроенным криптоалгоритмом широко применяются для целей аутентификации Примером могут служить специальные персонализационные карточки (batch-cards) фирмы Bull: все карточки семейств SCOT, TB и CC производства этой фирмы могут быть персонализированы заказчиком только при наличии у него такой персонализационной карточки. Однако чаще всего служебные карточки используются только для хранения ключей шифрования,а само шифрование осуществляется компьютером или терминалом.

Технологический контроль. Карточка регистрирует такие данные, как дата и время выполнения "критических" операций (например, входа в систему и выхода из нее), принятые и отвергнутые попытки доступа, попытки нарушения прав доступа к ресурсам системы, попытки использования запрещенных для данного пользователя программ и команд и т. п. Кроме информации, идентифицирующей работника, на служебную карточку обычно записываются и его полномочия. В связи с этим к служебным карточкам предъявляются особые требования.

Одно из них — разграничения права доступа к памяти карточки. Достаточно двух защищенных от записи зон памяти. В первую из них записываются полномочия держателя карточки. Эту зону открывает для записи секретный ключ, известный только администратору системы безопасности или начальнику держателя карточки, которые и записывают на карточку полномочия работника.

Вторая защищенная зона "принадлежит" держателю карточки и открывается для записи секретным ключом или PIN-кодом работника. Данные в этой зоне изменяются только при правильном вводе PIN-кода, например каждый раз фиксируются дата и время входа работника в систему.

Обычно обе эти зоны свободно читаются системой безопасности, так что при предъявлении карточки система безопасности сразу определяет, кто и с какими полномочиями вошел в защищенную систему. Здесь изложены лишь элементарные понятия о карточках доступа. На практике системы разграничения полномочий значительно сложнее. Во многих платежных системах служебные карточки используются и для шифрования данных, и для аутентификации платежных карточек, и для обеспечения коммуникационных функций системы (при передаче данных о транзакциях).

В платежных системах с двухслотовыми считывающими устройствами служебные карточки используются для переноса данных о проведенных транзакциях в подсистему процессинга и расчетов. Это — пример еще одного вида небанковских пластиковых карточек, а именно карточек для хранения данных.

Очевидно, такие карточки должны иметь достаточно большой объем памяти, иначе вместо них можно будет использовать дискеты или иные компактные устройства для хранения информации, для чего годятся только карточки с микросхемой или с оптической памятью.В платежных системах предпочтительнее первые, так как они не требуют переоснащения терминалов специальными считывающими устройствами, а карточки с оптической памятью используются в основном в здравоохранении для хранения больших объемов данных (например, историй болезней).

Так, в Германии разворачивается национальная программа карточек здоровья, на которых будет храниться вся информация об истории болезней человека, его аллергических реакциях, страховках и т. д.

Эти микропроцессорные карточки предполагается выдать всем гражданам Германии. Что же касается карточек для хранения данных о транзакциях, то по понятным причинам сведения об их структуре и технологическом применении содержатся в тайне.

При покупке платежной системы эмитент платежных карточек, разумеется, получает всю необходимую информацию. Следующий вид небанковских карточек — предоплатные. Область их применения очень широка — это оплата муниципальных и коммунальных услуг,транспорта, услуг связи, путешествий и развлечений (в том числе клубов и ресторанов), торговля, автозаправочные станции и др. Объемы эмиссии этих карточек огромны: одних только таксофонных карточек во всем мире выпускаются сотни миллионов в год. Это обусловлено их удобством для клиента и очень привлекательной финансовой схемой их обращения.

По существу, предоплатные карточки являются карточками-счетчиками. На каждую из них заносится предоплата в условных единицах, стоимость которых на момент покупки карточки определяет эмитент. При оплате товаров или услуг такой карточкой с нее или из соответствующей базы данных списывается то количество условных единиц, в которое оценивается товар или услуга на данный момент или по заранее оговоренным тарифам.

По израсходовании всей суммы предоплаты карточка изымается из обращения (обычно ее просто выбрасывают). Если же предусмотрена возможность пополнения суммы предоплаты, то при каждом пополнении на карточку заносится новое количество условных единиц, соответствующее внесенной сумме.

Таким образом, реализуется очень выгодный для торговли принцип "плати сейчас, получишь потом".В условиях высокой инфляции выгодность этого принципа только возрастает, поэтому предоплатные карточки получают все большее распространение в России именно в торговой сфере, причем в сочетании с дисконтными карточками, о которых будет сказано ниже. Если условные единицы, хранимые на карточке, имеют натуральное выражение, т. е. выражены количеством товара или услуг, то такие предоплатные карточки в условиях высокой инфляции выгодны не только торговцам, но и покупателям.

Таковы АЗС-карточки для покупки автомобильного топлива — они не подвержены инфляции, поскольку литр бензина и через год будет литром бензина. Классический пример предоплатных карточек с микросхемой —таксофонные карточки. Они настолько общеизвестны, что описывать их здесь нет нужды.

Однако большую долю предоплатных карточек составляют еще карточки с магнитной полосой, особенно в России. Использование в этом качестве карточек с магнитной полосой (или со штриховым кодом) обусловлено тем, что счет условных единиц не обязательно вести на самой карточке. При обработке транзакций в режиме он-лайн счетчиком условных единиц может быть просто поле записи в базе данных о предоплатных карточках в центральном компьютере системы.

Именно так построено большинство систем АЗС-карточек с магнитной полосой или штриховым кодом. Для полноты картины упомянем еще АЗС-карточки, управляющие выдачей топлива. Наиболее известны из них карточки одного из крупнейших эмитентов России — компании "Башкирнефтепродукт", поддерживаемые акционерным обществом "Эммитент" (г. Уфа), и карточки системы "СИКАР" (СП "Солидарность", г. Подольск). Это — микропроцессорные предоплатные карточки.

Их главное достоинство — облегчение работы персонала (в результате автоматизации выдачи топлива) и одновременно усиление контроля за ним, а недостаток — необходимость больших вложений в устройства для автоматического разлива топлива. Кроме того, карточки системы "СИКАР" нестандартны (работают не по протоколу ISO 7816), что делает эту систему несовместимой с другими карточными платежными системами.

Правда, по мнению некоторых экспертов, это — не недостаток, поскольку использование собственного внутреннего стандарта охраняет уже захваченный рынок карточек и принимающих их предприятий от "вторжения" карточек конкурирующих фирм, чужого оборудования и иных платежных систем. Рассмотрим различия банковских и предоплатных карточек.

В схеме обращения банковских карточек клиент, оплачивая покупку по карточке, по существу получает у продавца товарный кредит. Действительно, покупка будет оплачена эквайрером только потом, а товар отпускается (или услуга предоставляется) лишь под гарантию карточки. При этом существует риск неполучения денег в погашение товарного кредита. Есть в этом деле и другой аспект: персонал предприятий, принимающих карточки, не контролируется эмитентами карточек и может проводить мошеннические операции с карточками.

Предоплатные карточки обращаются, как правило, внутри одной торговой сети, принадлежащей обычно самому эмитенту. Никаких финансовых операций при обращении карточек не совершается — все оплачено вперед. Более того, исключена рискованная операция кредитования товаром или услугой.

Механизм предоплаты магазинных и клубных карточек не отличается от такового для АЗС-карточек, различаются только условные единицы, поэтому рассматривать такие карточки мы не будем. Вопросы привлечения клиентов решаются каждым магазином по-своему, так что делать обобщения трудно. Отметим лишь то, что, в отличие от АЗС-карточек, большинство магазинных и клубных карточек являются дисконтными. Термин "дисконтная карточка" произошел от английского слова discount — скидка.

Дисконтные карточки не предназначены для оплаты товаров или услуг,их основное назначение —позволить владельцу уменьшить расходы при оплате товаров (услуг) либо определенной группы, либо в определенных, заранее оговоренных местах. Во многих случаях дисконтная карточка дает обладателю ряд преимуществ нефинансового характера (например право доступа в залы VIP в аэропортах) или бесплатную страховку на довольно крупную сумму. Иногда к дисконтным относят специальные таксофонные карточки Foncards,хотя правильнее относить их к кредитным, так как они позволяют вести телефонные переговоры в кредит.

Подобно платежным, дисконтные карточки можно разделить на глобальные (международные) и локальные (местные). К первым относятся такие классические дисконтные карточки, как IAPA, ETN,Countdown, Entertainment International, а ко вторым — карточки, сочетающие в себе черты дисконтных и платежных.

В основном это -- карточки магазинов или клубов. Они используются прежде всего в качестве платежного средства (как предоплатные), а предоставление скидок при покупке товаров или услуг в данном магазине или клубе служит лишь дополнительным стимулом для приобретения этих карточек. Хотя скидка по платежной карточке предоставляется предприятием торговли или обслуживания, часть этой скидки может возмещаться другой организацией, причем в косвенной форме.

Так, если карточка, по которой предоставляется скидка, выпущена банком, последний может перечислить магазину соответствующую сумму в форме кредита (разумеется, не по одной карточке, а по всем карточкам данного эмитента, принятым магазином к оплате). Процент по этому кредиту может быть ничтожным, поскольку банк получает косвенную выгоду за счет средств, привлеченных на карточки.

Интерес же магазина состоит в том, что налоговые сборы отодвигаются на момент возврата кредита, вследствие чего из оборота длительное время не изымаются денежные средства, подверженные, вообще говоря, инфляции. Однако многие магазины при работе с дисконтными карточками предпочитают не иметь дела с банками. Известны примеры классических дисконтных карточек в локальных системах (как в системе фирменных магазинов "Родити" в Москве) в сочетании с предоплатными карточками.

Если речь идет о чисто дисконтной карточке, то предприятиям торговли (обслуживания) выгоднее принимать такие карточки, эмитированные в масштабе всей страны. Вернемся к международным дисконтным карточкам. Карточка IAPA (International Airline Passengers Association) дает скидку до 40% при проживании в одном из четырех тысяч отелей мира, страховку от потери билетов, ключей, кредитных карточек и багажа, предоставляет медицинскую страховку на сумму до 500 000 долл., позволяет пользоваться залами VIP и многое другое. Предназначена эта карточка прежде всего для путешествующих бизнесменов. Карточка Countdown дает скидки в магазинах, барах, картинных галереях, спортивных клубах и т. д. Она действует в 25 странах мира и предназначена в основном для отдыхающих, предоставляя им до 45 000 различных скидок.

Карточка ETN (European Travel Network) — мировой рекордсмен по числу отелей, в которых она позволяет получать скидки (от 10 до 50%). Она принимается в десяти тысячах отелей в 160 странах мира. Скидки предоставляются также при покупке авиабилетов, а при путешествиях за границу гарантируется страховка до 10 000 долл.

Кроме того, при оплате телефонных разговоров по карточкам компаний SprintCard и ETNTeleCard владельцы дисконтных карточек ETN платят на 50--70% меньше. Карточка Entertainment International, распространенная в основном в США, также дает скидки в отелях, ресторанах и пунктах проката автомобилей. Годовые стоимости услуг дисконтных компаний составляют 79--249 долл. для IAPA, 130--160 долл. для ETN, 99--198 долл. для Entertainment International и 35--80 долл. для Countdown.

В России дисконтные карточки получают в основном в качестве приложений к банковским. Их выдают такие известные банки, как Инкомбанк, Кредобанк, Мост-банк, банки "Оптимум" и "Кредит-Москва". За рубежом широко распространены дисконтные карточки авиакомпаний. Они рассчитаны на людей, которым по роду деятельности приходится летать на самолетах не меньше двух раз в год.

В большинстве случаев для получения права на скидку нужно налетать определенный километраж. Российская же карточка "Р-клуб" начинает действовать сразу, давая 30%-ную скидку при покупке билетов компании "Внуковские авиалинии". Условия получения скидок по дисконтным карточкам столь разнообразны, что излагать их здесь нет смысла. Надо только помнить, что главное назначение дисконтных карточек — привлечение покупателя (клиента).

Достигается эта цель с помощью гибкой системы скидок или расширения ареала приема дисконтных карточек. Как уже отмечалось,банки активно реализуют "чужие" дисконтные карточки, продвигая тем самым и свои банковские карточки (обычно, приобретая банковскую карточку, клиент в качестве премии бесплатно получает и дисконтную). Существуют однако системы, позволяющие использовать банковскую карточку в качестве дисконтной. Такие карточки называются совместными, так как они выпускаются банками совместно с предприятиями торговли и/или обслуживания.

Примером совместных карточек может служить карточка "Монтажспецбанка",выпущенная им для московских развлекательных комплексов "Арлекино" и "Карусель". В этих заведениях владельцы такой карточки могут получить скидки от 10 до 20%(даже при оплате наличными). Карточка имеет логотипы не только "Монтажспецбанка" и соответствующего клуба, но и платежной системы UnionCard.

Это значит что данной карточкой можно расплатиться как обычной карточкой UnionCard не только в названных клубах, но везде, где принимаются карточки этой платежной системы. За рубежом совместные карточки обычно эмитируются небанковскими организациями совместно с какой-нибудь платежной системой. Это практикует, например, система VISA, расширяя тем самым ареал своей деятельности.

Отметим, что организации—партнеры по такой совместной эмиссии не имеют права быть членами системы VISA и не становятся эмитентами карточек VISA. Существуют и весьма своеобразные небанковские приложения пластиковых карточек. К ним относятся, например, коллекционные карточки. В основном это — телефонные карточки, выпускаемые специально для коллекционеров, подобно юбилейным монетам. Очень развита их продажа во Франции, есть они и в России.

Еще в СССР в 1989 г. начали выпускаться телефонные карточки "Комстар", предназначенные для оплаты разговоров по специальным международным таксофонам, установленным только в нескольких крупных московских гостиницах.

Эти карточки украшены картинками, как сувенирные календарики. "Комстар" выпускает их тематическими сериями: "Большой балет", "Русские цари" и др. На некоторых зарубежных аукционах цена таких карточек достигает 500 долл. при номинале 12--36 долл.